Audyt ścieżki decyzji · 07.10.2026 · odczyt 07:49 UTC
Trzy ścieżki decyzji o kredycie hipotecznym
Porównanie „zostać czy przenieść” pomija możliwą pisemną zmianę warunków w obecnym banku. Nie wiemy, czy dany bank ją zaoferuje ani ile będzie kosztować. To audyt sposobu porównania i treści kalkulatora, nie nowa oferta bankowa.
Dokument przed liczbą
Ustaw tę samą datę początkową i horyzont. Dla każdej dostępnej ścieżki zapisz wydatki do horyzontu oraz saldo na jego końcu jako dwie odrębne wielkości. Niższa rata przy dłuższym okresie sama nie dowodzi korzyści. Sprawdź oprocentowanie nominalne i rodzaj stopy, marżę, okres, warunki po okresie stałym, jednorazowe koszty oraz wymagane konto, kartę lub polisę. To lista kontroli zgodna z wskazówkami KNF, nie wycena konkretnej umowy.
| Ścieżka | Co trzeba potwierdzić | Czego nie zakładać |
|---|---|---|
| A · obecna umowa | Aktualny harmonogram i saldo; nadal wymagane produkty i opłaty cykliczne. | Że bieżące koszty dodatkowe wynoszą 0 zł. |
| B · obecny bank | Pisemną formę czynności, datę wejścia w życie, stopę, raty, saldo i wszystkie koszty. Przy nowej umowie także rozliczenie starej. | Że bank zaoferuje zmianę, że będzie to aneks lub że obejdzie się bez wyceny, zabezpieczenia i opłaty. |
| C · inny bank | Indywidualny formularz i projekt umowy nowego banku; kwotę spłaty oraz ewentualną rekompensatę starego banku. | Że tabela lub przykład banku jest indywidualną propozycją albo że brak kwoty oznacza 0 zł. |
UOKiK opisuje formularz informacyjny przed nową umową i prawo wcześniejszej spłaty, z możliwą rekompensatą zależną od umowy i rodzaju stopy. Rzecznik Finansowy rozróżnia umowy hipoteczne zawarte przed i od 22.07.2017 przy omawianiu rozliczenia wcześniejszej spłaty. Te źródła nie potwierdzają indywidualnej ceny B, wysokości rekompensaty ani obowiązku zaoferowania aneksu. Nazwę czynności — aneks czy nowa umowa — ustala dokument banku, nie potoczna nazwa „refinansowanie w tym samym banku”.
Granica obecnego kalkulatora
Odczyt plików formularza i skryptu wykazał dwa zestawy danych: obecną umowę i jeden nowy kredyt. Kalkulator zakłada raty równe oraz miesięczną stopę nominalną równą rocznej/12; pokazuje wydatki i saldo, a do łącznej miary porównawczej dodaje niespłacone saldo. Nie modeluje osobno A, B i C. Wpisanie stopy z aneksu B do pól „nowy kredyt” może przypisać jej koszty przeniesienia lub pominąć istniejące koszty A. Przykładowe kwoty w polach kosztów, zwłaszcza 0 zł, nie są potwierdzeniem braku opłaty. Pozycja oznaczona „nieustalony” wypada z sumy, więc niepełny wynik nie wystarcza do wyboru wariantu.
Przejdź do listy dokumentów i kosztów lub dwuscenariuszowego kalkulatora, pamiętając o jego granicach.